Много хора плащат кредитите си редовно, но въпреки това не усещат, че дългът действително намалява.
Всеки месец се правят вноски, няма просрочия и на пръв поглед задълженията са под контрол. Когато обаче кредитите са няколко, голяма част от плащанията отива за лихви, такси и минимални погасявания, а главницата се променя по-бавно от очакваното.
В такъв момент проблемът невинаги е, че домакинството не отделя достатъчно пари.
Понякога липсва ясна последователност.
Свободната сума се разпределя между няколко кредита, кредитна карта и овърдрафт. Всеки дълг получава малко повече от минималната вноска, но нито един не приключва достатъчно бързо. Така усилието се размива, а освобождаването на месечен паричен поток постоянно се отлага.
Методите „лавина“ и „снежна топка“ дават два различни начина да решим кой дълг да погасим първо. Единият поставя на първо място математиката, другият използва мотивацията от бързите резултати. Между тях има и комбиниран подход, който често е по-подходящ за реалния живот.
Най-добрият метод не е просто този, който изглежда оптимален в таблица. Той е този, който намалява цената на дълга, освобождава месечен доход и може да бъде следван достатъчно дълго, без отново да се натрупват задължения.
Ако имате няколко кредита и искате да подредите не само тяхното изплащане, а и целия си бюджет, през есента ще проведа онлайн работилницата „Подреди личните си финанси“. За включване в списъка с чакащи ми пишете на имейл contact@gyoladzhiev.bg с тема „Работилница“ и ще получите първи информация за програмата и записването.
Преди метода трябва да видим целия дълг
Не можем да подредим кредитите си, ако гледаме само отделните месечни вноски.
Първо трябва да съберем на едно място остатъка по всеки дълг, лихвата или реалната му цена, минималната вноска, оставащия срок и условията за предсрочно погасяване. Добре е да включим кредитните карти, овърдрафтите, покупките на изплащане и личните заеми, а не само стандартните банкови кредити.
Малката вноска лесно създава впечатление, че дадено задължение е незначително. Но ако лихвата е висока или плащаме основно минималната сума, то може да бъде едно от най-скъпите.
Обратното също е вярно. Голямата ипотечна вноска привлича внимание, но ипотеката невинаги е дългът, който трябва да бъде атакуван първи. Кредитна карта с по-малък остатък може да струва много повече спрямо размера си.
Ако не сте сигурни как да разграничите различните задължения, добра основа дава статията „Какви видове кредити има и защо не всички дългове са еднакви“. Видът на кредита не определя автоматично реда на погасяване, но помага да разберем неговата цена, риск и роля в общата система.
Преди да започнем, е важно всички задължения да се обслужват поне с минимално изискуемите плащания. Допълнителната сума се насочва само към един избран кредит. След погасяването му цялото освободено плащане преминава към следващия.
Точно това натрупване на освободените вноски ускорява процеса.
Методът „лавина“ започва от най-скъпия дълг
При метода „лавина“ кредитите се подреждат според тяхната цена. Допълнителните средства отиват към задължението с най-висока лихва или най-голям реален годишен разход, а по всички останали се плащат минималните вноски.
След като най-скъпият дълг бъде погасен, неговата досегашна вноска и допълнителната сума се насочват към следващия по цена.
Този метод обикновено води до най-малък общ разход за лихви.
Логиката е ясна. Всеки допълнителен лев или евро намалява първо задължението, което ни струва най-много. Кредитна карта с висока лихва обикновено получава предимство пред потребителски кредит, а той - пред по-евтино дългосрочно финансиране.
Лавината е особено подходяща, когато разликата между лихвите е значителна. Ако имаме кредитна карта с висока цена и покупка на изплащане без лихва, няма добра математическа причина да насочваме допълнителните пари първо към безлихвеното задължение.
Слабата страна на метода е, че първият избран дълг може да има голям остатък.
Човек може да плаща месеци, без да приключи нито един кредит. Главницата намалява и лихвата се спестява, но психологическият резултат не е толкова видим. При хора, които трудно поддържат мотивация, това може да доведе до отказ от плана или до постоянно променяне на посоката.
Лавината е математически силна, но изисква търпение.
Методът „снежна топка“ започва от най-малкия остатък
При „снежната топка“ първо се погасява кредитът с най-малък оставащ баланс, независимо от неговата лихва.
След приключването му освободената вноска се добавя към плащането по следващия най-малък дълг. С всяко погасено задължение сумата, която може да бъде насочена към следващото, става по-голяма.
Основното предимство е бързият видим резултат.
Един кредит приключва, броят на плащанията намалява и месечният бюджет става малко по-лек. За човек, който се чувства затиснат от много отделни вноски, това може да бъде по-важно от математически най-ниската обща лихва.
Методът използва поведението в своя полза.
Погасеният кредит показва, че планът работи. Вместо да виждаме само бавно намаляващи числа, премахваме едно задължение изцяло. Този ефект често помага на домакинството да продължи по-дълго и да не използва освободените пари за ново потребление.
Недостатъкът е, че по-скъп дълг може да остане на заден план.
Ако най-малкият кредит е безлихвен, а кредитната карта продължава да натрупва висока лихва, плащаме допълнителна цена за психологическия резултат. При малка разлика това може да е приемливо. При голяма разлика в лихвите забавянето може да бъде скъпо.
Снежната топка не е финансово неразумна по принцип. Тя просто поставя изпълнението на плана пред математическата му съвършеност.
Комбинираният подход често е по-близо до реалния живот
В практиката не е задължително да избираме само единия метод.
Комбинираният подход позволява първо да бъде премахнат малък дълг, ако това може да се случи сравнително бързо и освобождава осезаема месечна вноска. След това фокусът се премества към задължението с най-висока цена.
Така човек получава ранен резултат, без с години да пренебрегва скъпия дълг.
Този подход има смисъл, когато най-малкият остатък може да бъде погасен за един, два или три месеца. Ако заради него ще отлагаме кредитна карта с висока лихва почти година, компромисът вече е прекалено голям.
Комбинацията може да бъде полезна и когато един малък кредит създава непропорционално голяма месечна вноска. Погасяването му освобождава паричен поток, който веднага може да бъде насочен към по-скъпото задължение.
Има значение и административната тежест.
Понякога домакинството обслужва шест или седем различни плащания с различни падежи. Премахването на две малки задължения може да намали риска от пропуск и да направи плана много по-лесен за следване.
Практичен пример с три задължения
Да разгледаме пример, близък до ситуации, които често се срещат в личните финанси.
Едно домакинство има три задължения:
Покупка на техника на изплащане с остатък от 1 200 евро и без лихва. Месечната вноска е 150 евро.
Кредитна карта с използвани 5 400 евро и приблизителна годишна цена от 18%. Минималното плащане е 160 евро.
Потребителски кредит с остатък от 8 500 евро и лихва около 8,5%. Месечната вноска е 230 евро.
След всички задължителни разходи домакинството може да отделя още 500 евро месечно за ускорено погасяване.
При чистия метод „лавина“ допълнителните 500 евро ще отиват веднага към кредитната карта. Заедно с минималното плащане по нея ще се внасят 660 евро, докато останалите два кредита се обслужват по стандартния план.
Това е най-разумният вариант от гледна точка на лихвата, защото първо се намалява най-скъпото задължение.
При снежната топка допълнителната сума ще бъде насочена към покупката на изплащане. Тя може да бъде приключена за приблизително два месеца. След това освободените 150 евро, заедно с допълнителните 500 евро, ще бъдат добавени към плащането по кредитната карта.
Този вариант вероятно ще струва малко повече лихва, защото картата е останала два месеца без допълнително погасяване. В замяна домакинството бързо премахва едно задължение и освобождава още 150 евро месечно.
Комбинираният подход може да използва наличен бонус или част от средства над минималния резерв, за да приключи малкия дълг още през първия месец. След това целият освободен ресурс се насочва към кредитната карта.
Тук няма универсално правилен отговор.
Ако домакинството е дисциплинирано и може спокойно да следва по-дълъг план, лавината ще спести повече лихва. Ако многото плащания създават напрежение и има риск планът да бъде изоставен, бързото приключване на малкия дълг може да помогне повече.
Най-важното е освободената сума да не се върне към потреблението.
След погасяването на покупката месечните 150 евро трябва да преминат към следващия кредит. Ако бъдат приети като нов свободен доход, снежната топка спира да расте.
Резервът не трябва да бъде унищожен в името на бързото погасяване
Когато човек иска да се освободи от дълга, естествената реакция е да използва всички налични спестявания.
На пръв поглед това изглежда логично. Ако по кредита се плаща висока лихва, а средствата стоят по сметка, незабавното погасяване намалява разхода.
Проблемът се появява, когато след плащането не остане никакъв резерв.
При първата повреда, медицински разход или забавяне на дохода домакинството отново използва кредитна карта. Така старият дълг е намален, но причината за неговото натрупване не е премахната.
Преди агресивно погасяване трябва да има поне минимална защита.
Размерът ѝ зависи от стабилността на дохода, семейните отговорности и задължителните месечни разходи. Човек със сигурен доход и ниски фиксирани разходи може да започне с по-малък буфер. Семейство с деца, ипотека и един основен доход има нужда от по-голямо пространство.
Целта не е първо да изградим съвършен резерв и едва след години да започнем с дълга.
По-разумно е да имаме достатъчно средства, за да не създадем ново задължение при първия проблем, а след това да насочим по-голямата част от свободния доход към избрания кредит.
Ипотеката рядко трябва да изпреварва скъпия потребителски дълг
Желанието за предсрочно погасяване на ипотеката е разбираемо.
Тя обикновено е най-голямото задължение и носи силен емоционален товар. Намаляването ѝ създава усещане за сигурност и постепенно увеличава собствеността върху имота.
Но размерът на кредита не е единственият критерий.
Ако едновременно има кредитна карта, овърдрафт или скъп потребителски заем, насочването на допълнителни средства към ипотеката може да бъде лоша последователност. Спестяваме по-ниска лихва, докато по-скъпият дълг продължава да натрупва значителен разход.
След премахването на скъпите задължения вече може да се преценява балансът между предсрочно погасяване на ипотеката, увеличаване на резерва и инвестиране.
Тук решението не е само математическо. Значение имат оставащият срок, условията по договора, стабилността на дохода, личният комфорт с дълга и останалите цели.
В статията „Кога кредитът работи за нас и кога започва да работи срещу нас“ разглеждам по-широко този въпрос. Един кредит не трябва да се оценява само според лихвата и вноската, а и според свободата, която оставя на домакинството.
Допълнителният доход трябва предварително да има посока
Бонусите, данъчните възстановявания, продажбата на ненужен актив или по-високият доход за определен месец могат значително да ускорят погасяването.
Проблемът е, че когато тези пари постъпят без предварителен план, бързо се разпределят между множество желания.
Полезно е предварително да решим каква част от извънредния доход ще отива към приоритетния дълг. Не е задължително цялата сума да бъде използвана за кредитите. Малка част може да остане за текуща цел или награда, особено ако процесът ще продължи дълго.
Важно е обаче основната част да следва избрания план.
Така допълнителният доход не се превръща само в по-скъп месец, а оставя трайна промяна в баланса.
Предсрочното погасяване трябва да се провери по договора
Преди допълнително или пълно погасяване трябва да се проверят условията на конкретния кредит.
Възможно е да има такси, предварително уведомяване или избор дали внесената сума ще намали срока или месечната вноска. При някои договори може да има и други особености, които влияят върху крайния резултат.
Намаляването на срока обикновено води до по-силно ограничаване на бъдещата лихва, ако вноската се запази. Намаляването на вноската освобождава повече месечен паричен поток, което може да бъде по-ценно за домакинство с напрегнат бюджет.
Изборът зависи от целта.
Ако приоритетът е минимална обща цена и настоящата вноска е комфортна, по-краткият срок често е логичен. Ако основният проблем е липсата на месечна гъвкавост, по-ниската вноска може да даде по-голяма устойчивост.
Решението трябва да бъде направено след реална сметка, а не само според усещането, че всяко предсрочно плащане автоматично е еднакво полезно.
Най-честата грешка е постоянното сменяне на метода
Един месец човек решава да следва лавината. Следващия месец се изкушава да приключи малък кредит. После насочва свободните пари към ипотеката, защото размерът ѝ го притеснява. След няколко седмици отново започва да инвестира по-активно.
Всяко решение има отделна логика, но общият резултат е слаб.
Методът трябва да бъде избран според конкретната ситуация и да се следва достатъчно дълго. Промяна има смисъл, когато се променят доходът, лихвите, семейните разходи или условията по кредитите. Не е нужно планът да се пренарежда при всяко ново настроение.
Добре е да има определен момент за преглед - например веднъж на три или шест месеца.
Между тези прегледи допълнителните средства следват една и съща посока. Това намалява умората от решенията и прави напредъка измерим.
Как да изберем подхода за собствената си ситуация
Ако разликата между лихвите е голяма и можем да следваме плана дисциплинирано, лавината обикновено е най-силният избор.
Ако имаме много малки задължения, чувстваме се претоварени и се нуждаем от бърз видим резултат, снежната топка може да бъде по-устойчива.
Комбинираният подход е разумен, когато можем бързо да премахнем едно малко задължение, без съществено да забавим погасяването на най-скъпия дълг.
Изборът трябва да отчита не само лихвата, но и освободения месечен паричен поток, броя на плащанията, личната дисциплина и вероятността планът действително да бъде завършен.
Той трябва да бъде съобразен и с останалата финансова система. Ако резервът е нулев, доходът е нестабилен или предстои голям разход, най-агресивното погасяване може временно да не е правилният първи ход.
По-широката последователност между задълженията, сигурността и инвестирането е разгледана в статията „Как да подредим приоритетите: дълг, резерв или инвестиции“. Понякога най-доброто решение не е максималната скорост, а редът, който не позволява един проблем да създаде следващ.
Заключение
Лавината спестява най-много лихва, защото започва от най-скъпия дълг.
Снежната топка дава по-бързи видими резултати, защото първо премахва най-малките задължения.
Комбинираният подход търси баланс между математиката и поведението.
Нито един метод няма да работи, ако освободените вноски се превръщат в ново потребление, резервът постоянно се изчерпва или кредитите продължават да покриват месечен дефицит.
Истинският напредък започва, когато всеки погасен дълг увеличава сумата за следващия и постепенно връща част от бъдещия доход обратно под наш контрол.
Не е задължително да изберем най-съвършената стратегия.
Трябва да изберем достатъчно добра стратегия, която ще следваме последователно, докато задълженията действително започнат да изчезват.
Ако обслужвате няколко кредита и не е ясно кой трябва да бъде погасен първо, може да разгледате услугата ми „Финансова диагностика“. В нея подреждаме задълженията според тяхната цена, месечна тежест и влияние върху резерва и останалите цели, след което изграждаме реалистична последователност за действие.
Важно уточнение: Настоящата статия има информативен и образователен характер. Тя не представлява индивидуален финансов, кредитен, инвестиционен, правен или данъчен съвет и не е препоръка за предсрочно погасяване, рефинансиране или преструктуриране на конкретен кредит. Подходящият метод зависи от лихвите, договорните условия, оставащите главници, доходите, разходите, размера на резерва, семейните отговорности и конкретната финансова ситуация.
Свързани статии:
- Какви видове кредити има и защо не всички дългове са еднакви
- Кога кредитът работи за нас и кога започва да работи срещу нас
- Как да подредим приоритетите: дълг, резерв или инвестиции
Бисер Гьоладжиев е независим личен финансов консултант и създател на проекта gyoladzhiev.bg. Помага на хората да подредят личните си финанси, да изградят ясна финансова стратегия и да взимат по-уверени решения за бъдещето си.