Докато двамата партньори получават редовно доходите си, много семейни бюджети изглеждат напълно устойчиви. Сметките се плащат, има средства за нормален живот, част от дохода се заделя, инвестициите продължават и дори по-големите разходи могат да бъдат планирани сравнително спокойно.
Истинската проверка на системата обаче започва, когато единият доход временно намалее или изчезне.
Причината може да бъде напълно нормална част от живота - майчинство или родителски отпуск, смяна на работа, период между две позиции, започване на собствен бизнес, по-дълъг болничен, обучение или съзнателно решение единият партньор да работи по-малко за известно време. В други случаи промяната идва неочаквано, например при съкращение, забавяне на заплата или проблем с работодателя.
Общото между всички тези ситуации е, че семейните разходи не намаляват автоматично със същия процент, с който намалява доходът.
Ипотеката остава същата, сметките продължават да идват, храната, транспортът, автомобилът и разходите за децата не изчезват. Именно затова подготовката за период с по-нисък доход не започва в момента, в който той вече е намалял, а много по-рано - когато финансовата система все още работи при нормални условия.
Първата стъпка е да знаем колко всъщност струва семейството
Когато доходите са достатъчни, лесно е да загубим представа коя част от разходите е действително необходима и коя е резултат от настоящия стандарт на живот.
Ако едно семейство получава общо 5 000 евро месечно и харчи около 3 500 евро, на пръв поглед може да изглежда, че при временно намаляване на дохода просто трябва да използва част от останалите 1 500 евро.
Само че в тези 3 500 евро могат да присъстват ресторанти, по-чести пътувания, по-висок бюджет за развлечения, допълнителни покупки и разходи, които при нужда могат временно да бъдат намалени.
Затова е полезно да знаем не само колко харчим в нормален месец, а каква е минималната сума, с която домакинството може да функционира нормално за определен период.
Това не означава бюджет на оцеляване с хляб, вода и изключено отопление. Целта е да намерим реалистична по-ниска стойност, при която семейството продължава да живее нормално, но временно намалява онези разходи, които могат да чакат.
Ако обичайният семеен бюджет е 3 500 евро, но при необходимост може да бъде свален до 2 800 евро без сериозно влошаване на ежедневието, именно тази втора сума е много важна при планирането на резерв и стрес сценарии.
В статията „Как да разберем дали финансовата ни система наистина работи“ разглеждам защо един бюджет не трябва да се оценява само според това дали приключва на плюс в нормален месец. Истинската устойчивост се вижда, когато системата може да понесе промяна, без веднага да се налага използване на нов кредит или разпродаване на дългосрочни активи.
Има голяма разлика между планирано и внезапно намаляване на дохода
Ако знаем, че след шест месеца единият партньор ще излезе в майчинство, ще започне обучение или ще напусне сигурна работа, за да развива собствен бизнес, разполагаме с огромно предимство - време.
Тогава подготовката може да започне още при двата нормални дохода.
Може постепенно да се увеличи ликвидният резерв, да се намалят някои големи бъдещи ангажименти и да се провери как бюджетът изглежда при новото ниво на приходите. Ако знаем, че общият доход ще падне от 5 000 на 3 600 евро, няма причина да чакаме този момент, за да установим дали семейният живот може да бъде финансиран с 3 600 евро.
Можем за няколко месеца предварително да живеем така, сякаш по-ниският доход вече е настъпил, а разликата да насочваме към резерва.
Това упражнение има два полезни резултата. Първо показва дали новият бюджет действително е реалистичен, а не просто добра сметка в таблица. Второ увеличава наличните средства точно преди периода, в който ще са най-необходими.
При внезапна загуба на доход нямаме това време, но тогава се вижда защо резервът е съществувал още преди проблема.
Резервът трябва да купува време, а не просто да покрива сметки
Фондът за сигурност често се измерва чрез определен брой месечни разходи и това е добра отправна точка, но по-важно е да разберем каква задача изпълняват тези средства.
Те купуват време. При загуба на работа резервът дава възможност човек да търси подходяща следваща позиция, вместо да приема първата налична възможност само защото след две седмици трябва да плати ипотеката.
При започване на бизнес позволява на новия доход да се развие, без всеки слаб месец да поставя под напрежение семейните разходи. При заболяване дава възможност възстановяването да остане приоритет, вместо финансовото напрежение да се добавя към здравословния проблем.
Колко голям трябва да бъде резервът зависи и от това колко лесно може да бъде заместен загубеният доход.
Семейство с двама души в стабилни и търсени професии може да приеме различно ниво на резерв от домакинство, в което почти целият доход идва от един човек, работещ в силно специализирана област, в която намирането на нова позиция обичайно отнема месеци.
Същото важи при голяма ипотека или други задължителни плащания. Колкото по-малка част от бюджета може да бъде намалена при проблем, толкова по-важно е да има по-голям ликвиден запас.
Един доход не означава задължително финансов проблем
Да разгледаме семейство, в което единият партньор получава 3 200 евро, а другият 1 600 евро. Общият месечен доход е 4 800 евро.
При нормални условия семейството харчи 2 700 евро за основните си разходи, заделя 600 евро за инвестиции и още 500 евро за нередовни бъдещи плащания и други цели. Остават приблизително 1 000 евро допълнителен свободен ресурс.
Ако по-ниският доход временно отпадне, семейството ще разполага с 3 200 евро. На пръв поглед разликата е сериозна - доходът е намалял с една трета.
Това обаче не означава автоматично финансов дефицит.
Ако временно инвестициите бъдат намалени от 600 на 300 евро, част от свободните разходи бъде ограничена, а някои цели бъдат отложени, основният семеен бюджет все още може да остане положителен.
Ситуацията е неприятна, но управляема.
Съвсем различно би било, ако при доход от 4 800 евро семейството вече има 4 300 евро постоянни разходи, включително голяма ипотека, автомобил на лизинг и други трудно намалими задължения.
Тогава загубата на 1 600 евро създава незабавен месечен дефицит и резервът вече не купува просто комфорт и време, а финансира разлика, която съществува всеки месец.
Именно затова не трябва да гледаме само колко високи са доходите, а каква част от тях вече е обещана предварително.
Постоянните разходи определят колко гъвкав е бюджетът
Две семейства могат да имат еднакъв общ доход и напълно различна способност да преминат през труден период.
Първото може да има по-високи нормални разходи, но голяма част от тях да са гъвкави. При нужда може временно да намали пътуванията, ресторантите, покупките и част от инвестициите.
Второто може да харчи приблизително същото, но по-голямата част от бюджета да е заключена в ипотека, потребителски кредити, лизинг и други договорни плащания.
Когато доходът падне, първото семейство има пространство за реакция.
Второто има значително по-малко.
Това е една от причините големите кредити да не се оценяват само според това дали могат да бъдат обслужвани днес. Важно е да видим какво ще стане с тях, ако един от доходите временно изчезне.
Не е нужно домакинството да може безкрайно да живее само с една заплата. При много семейства това би било нереалистично. Важно е обаче преходът към по-нисък доход да не води още през първия месец до просрочие или ново задължение.
Не всяка цел трябва да продължи със същата скорост
Когато доходът временно намалее, понякога хората се опитват да запазят абсолютно всичко непроменено – същите инвестиции, същите спестявания, същия стандарт на живот и същия темп по всички бъдещи цели.
Това не винаги е необходимо. Финансовата система съществува именно за да може при промяна да се пренареди.
Ако семейство инвестира 800 евро всеки месец и единият доход временно отпадне, не е провал инвестициите за няколко месеца да бъдат намалени до 300 евро или дори временно спрени, ако това е необходимо за защита на основния бюджет и резерва.
По-лошият вариант би бил инвестициите да продължат на всяка цена, докато текущият живот започне да се финансира чрез кредитна карта.
Същото важи за почивка, ремонт, смяна на автомобил или друга цел, която няма критичен срок. Приоритетите могат да бъдат временно променени.
Това не означава, че дългосрочният план е изоставен. Означава, че е достатъчно гъвкав, за да се адаптира към реалността.
В статията „Как да подредим приоритетите: дълг, резерв или инвестиции“ разглеждам именно защо различните финансови задачи не трябва да бъдат изпълнявани механично едновременно. В определен период защитата на ликвидността може да бъде значително по-важна от максималния темп на инвестиране.
Реален проблем невинаги е ниският доход, понякога е закъснението
Има ситуации, при които доходът не е загубен, но временно не пристига.
Работодател може да забави възнаграждения, плащане по проект може да се отложи или човек със собствен бизнес да има приходи, които идват много по-неравномерно от очакваното.
Финансовият ефект за домакинството в краткосрочен план може да бъде почти същият като при загуба на доход. Сметките не чакат, кредитите също.
Именно затова наличието на достатъчно средства на разположение има стойност дори когато човек притежава инвестиции и има добър доход на годишна база.
В „Реален пример: 3 месеца без заплата“ показвам точно такава ситуация – доходът не е изчезнал окончателно, но забавянето му за няколко месеца поставя финансовата система пред реален тест. Когато има изграден буфер, подобен период може да бъде преминат без продажба на инвестиции и без използване на скъпо краткосрочно финансиране.
Това е една от най-практичните функции на финансовия резерв, защото животът не винаги следва месечния календар, по който сме подредили бюджета си.
Планираното намаляване на дохода трябва да има крайна точка
При майчинство, обучение или започване на собствен бизнес е полезно предварително да има поне ориентировъчна представа колко дълго семейството очаква да живее с по-ниския доход.
Разликата между шест месеца и три години е огромна.
Ако домакинството има месечен дефицит от 400 евро, резерв от 12 000 евро на теория може да покрие този дефицит за 30 месеца, но това не означава, че е добра идея да бъде изразходван целият резерв точно по този начин.
Трябва да останат средства и за действително непредвидени ситуации.
Затова при планиран период с по-нисък доход е по-добре новият бюджет да бъде максимално близо до равновесие, а резервът да покрива временните отклонения, вместо да бъде основният източник за нормалния живот месец след месец.
Ако още предварителната сметка показва постоянен дефицит от 1 000 евро в продължение на две години, проблемът вече не се решава само с по-голям резерв.
Трябва да се промени самият план - чрез по-ниски разходи, по-късно начало, допълнителен доход или различен темп на останалите цели.
Добър тест е да живеем предварително с бъдещия доход
Когато по-ниският доход е очакван, една от най-полезните проверки е и една от най-простите.
За няколко месеца семейството може да започне да управлява бюджета така, сякаш промяната вече е настъпила.
Ако след шест месеца очакваме общият доход да падне от 4 800 на 3 600 евро, можем още днес да ограничим семейния бюджет до около 3 600 евро и да заделяме останалите 1 200 евро.
След три месеца вече ще имаме отговор на два много важни въпроса. Първо, дали действително можем да живеем нормално с този бюджет, второ, кои разходи сме подценили.
Освен това за три месеца ще сме добавили още 3 600 евро към средствата, с които ще посрещнем периода с по-нисък доход.
Това е много по-надеждна проверка от таблица, в която просто сме намалили няколко категории и сме приели, че всичко ще работи.
Семейството трябва да знае предварително какво се променя първо
При внезапен спад на дохода не е най-добрият момент двамата партньори тепърва да започнат да решават кои разходи са важни и кои могат да чакат.
Полезно е тази логика да е ясна предварително.
В едно семейство първо могат да бъдат намалени развлеченията и храненето навън, след това временно да се забави определена голяма покупка и едва след това да се намали инвестирането, в друго приоритетите могат да бъдат различни.
Няма универсална последователност.
Същественото е първо да бъдат защитени жилището, основните разходи, задълженията и достатъчната ликвидност, а останалите цели временно да се адаптират според реалния ресурс.
Когато това е решено спокойно предварително, трудният период не изисква поредица от импулсивни решения.
По-ниският доход не трябва автоматично да прехвърля целия риск върху другия партньор
При семейните финанси има и още един важен аспект.
Ако единият човек временно намали дохода си, особено поради семейна причина, не е логично той изведнъж да бъде разглеждан като финансово отделен от домакинството.
При майчинство например по-ниският доход не е личен финансов проблем на единия партньор. Той е част от общия семеен период.
Същото важи, когато единият човек намали работното си време, за да поеме повече грижи за децата или когато семейството заедно реши да подкрепи професионална промяна на единия.
Разбира се, това не означава, че всяко индивидуално решение автоматично трябва да бъде финансирано от другия човек, но когато промяната е общо решение и влияе върху начина, по който функционира цялото домакинство, финансовите последици също трябва да бъдат разглеждани общо.
Именно затова семейният бюджет е повече от разделение на сметките, той е механизъм, чрез който двама души разпределят не само разходите, но и риска.
Не трябва да чакаме проблем, за да разберем колко зависими сме от един доход
Понякога още един прост въпрос показва много ясно състоянието на системата:
Какво ще стане следващия месец, ако по-високият от двата дохода не пристигне? Не за година, не завинаги, а само за няколко месеца.
Ако отговорът е, че ще намалим някои разходи, временно ще забавим част от целите и ще използваме малка част от предварително натрупания резерв, системата вероятно има добра устойчивост.
Ако отговорът е, че още през първия месец ще трябва да използваме кредитна карта, защото всички налични средства са вложени в имот или инвестиции, тогава проблемът не е бъдещата загуба на доход.
Тя само е показала слабост, която вече е съществувала.
Заключение
Периодът с един или по-нисък доход не трябва задължително да се превръща във финансова криза.
Когато промяната е планирана, семейството има възможност предварително да изгради по-голям резерв, да тества бъдещия бюджет и да намали част от ангажиментите още преди доходът действително да спадне.
Когато промяната е внезапна, същите елементи вече трябва да са били изградени.
Най-важното е да знаем каква е реалната минимална цена на семейния живот, каква част от разходите може временно да бъде намалена и колко време резервът може да осигури, без да бъде изчерпан напълно.
Не е необходимо инвестициите, почивките и останалите цели да продължат със същия темп във всеки период от живота. Понякога най-доброто финансово решение е временно да намалим една цел, за да защитим цялата система.
Това не е отстъпление от плана, а е причината изобщо да имаме план.
След като семейният бюджет може да издържи и при по-труден период, остава последната стъпка от тази поредица - да превърнем общите желания за жилище, образование, инвестиции, пътувания или финансова независимост в конкретни цели със сума, срок и място в месечния бюджет. Именно това ще разгледам в следващата статия „Как да превърнем общите финансови цели в конкретен план“.
Ако искате да подредите цялата картина
Понякога истинският въпрос не е дали семейството може да покрива разходите си днес, а как би изглеждала същата система, ако единият доход временно намалее, кредитната тежест остане същата или се появи по-дълъг период на несигурност.
В „Финансова диагностика“ подреждаме доходите, разходите, резерва, кредитите и бъдещите цели като една система и проверяваме как тя се държи и при по-трудни сценарии, вместо да чакаме реалният проблем да покаже слабите места.
Практическата онлайн работилница „Подреди личните си финанси“ е друг начин да направите същата проверка върху собствените си числа. В малка група работим върху бюджета, резерва, кредитите, инвестициите и приоритетите, така че в края да има ясна финансова картина и конкретни следващи действия. [Запишете се за работилницата]
Важно уточнение: Настоящата статия има информативен и образователен характер и не представлява индивидуален финансов, инвестиционен, кредитен, данъчен, правен или застрахователен съвет. Необходимият резерв и подходящите промени при намаляване на дохода зависят от размера и стабилността на семейните приходи, постоянните разходи, кредитните задължения, възможността за бързо възстановяване на дохода и конкретните цели и обстоятелства на домакинството. Примерните числа и сценарии в статията са илюстративни и имат за цел да покажат принципа на планиране, а не да определят универсален размер на резерв или минимален необходим доход.
Свързани статии:
- Как да разберем дали финансовата ни система наистина работи
- Как да подредим приоритетите: дълг, резерв или инвестиции
- Реален пример: 3 месеца без заплата
Бисер Гьоладжиев е независим личен финансов консултант и създател на проекта gyoladzhiev.bg. Помага на хората да подредят личните си финанси, да изградят ясна финансова стратегия и да взимат по-уверени решения за бъдещето си.