След като изградим фонд за сигурност и разберем, че той не може да покрие всички рискове, идва следващият логичен въпрос:
Как да защитим дохода и здравето си, без да купуваме излишни продукти и без да правим хаотични решения?
Точно тук идва втората линия на защита.
Тя не е заместител на буфера. Не е и нещо, което трябва да купим, само защото някой ни го е предложил. Втората линия на защита има смисъл, когато е избрана според реалните ни рискове, начина ни на живот и финансовата ни ситуация.
В предишната статия написах как да изградим цялостната си финансова защита, може да я прочетете от тук - Как да изградим цялостна финансова защита
Какво всъщност е втората линия на защита
Ако фондът за сигурност е първата линия на защита, която поема краткосрочните сътресения, то втората линия е тази, която трябва да ни помогне, когато проблемът вече е по-сериозен, но все още не е от най-катастрофалните. Втората линия на защита в известна степен защитава дори и буфера.
Както бях писал и в предишната статия - тук говорим за ситуации като, временна нетрудоспособност, болничен престой, лечение, операция, по-дълъг период без възможност за работа, здравословен проблем, който не ни „занулява“, но може да изяде буфера сравнително бързо. И вместо да го топим, то ние можем да използваме подходящи застраховки.
Това са рискове, които не винаги водят до тотален срив, но често водят до сериозен финансов натиск.
Защо буферът не е достатъчен сам по себе си
Буферът работи отлично при кратки и управляеми проблеми. Ако имаме забавена заплата, временен спад в дохода или извънреден разход, той ни дава време и спокойствие.
Но ако се появи здравословен проблем, който ни държи извън работа няколко месеца, ситуацията вече е различна.
Тогава обикновено се случват две неща едновременно:
- доходът намалява или спира, особено ако сте доста над максималния осигурителен доход
- разходите се увеличават
Именно тук буферът започва да се топи много по-бързо, отколкото сме очаквали. Ако искате да разберете къде свършва фонд буфер, може да погледнете тази статия - Къде свършва фондът за сигурност и какви рискове не покрива
Втората линия на защита има за цел да поеме част от този удар, така че да не се налага целият проблем да се покрива от спестяванията ни.
На кого реално му е нужна по-силна втора линия
Не всеки човек има еднаква нужда от защита. Именно затова няма универсално решение.
По-силна втора линия на защита е особено важна за хора, които, имат семейство и дете, изплащат кредит или наем, те са основният източник на доход в домакинството, работят в сектор, в който доходът зависи изцяло от активната им работа, имат сравнително малък буфер, нямат стабилно покритие от работодателя, са самонаети или работят на свободна практика
Колкото повече хора и разходи зависят от теб, толкова по-важно е да не оставяш тази част от финансовата защита на случайността.
Какви решения обикновено влизат във втората линия
Тук не говорим за конкретни компании, а за логика на покритие.
Втората линия на защита най-често включва решения, свързани със:
- допълнително здравно осигуряване
- покритие за болничен престой
- защита при временна нетрудоспособност
- разходи за лечение
- допълнителни покрития, които ограничават нуждата да плащаме всичко от джоба си
При много хора част от тази защита вече съществува чрез работодателя, тези застраховки са познати като "Допълнително здравно осигуряване" и са част от социалния пакет на по-големите фирми и компании. Дори и автокасто попада във втора линия на защита. При щета на нашия автомобил, застрахователя би трябвало да ни изплати щетите или да предложи доверен сервиз.
Затова първата стъпка не е да търсим нов продукт, а да видим какво вече имаме. Прегледайте вашата полица, вижте какви са лимитите, какво покриват и какво не. Използвайте ги максимално добре и ефективно.
Първият правилен въпрос не е „Какво да купя?“
Ако все пак вашият работодател няма подобен социален пакет, то е хубаво вие да проверите възможностите на пазара. От личен опит мога да ви кажа, че ако индивидуално взимате подобна застраховка, тя е на доста висока цена и със сравнително ниски покрития. Най-удачният вариант в такъв случай е да прегледате опцията за семейна здравна застраховка.
Най-честата грешка е човек да започне от продукта. Правилният подход е да започне от риска.
Тоест въпросите трябва да бъдат:
- Какво ще стане, ако не мога да работя 2–3 месеца?
- Какви разходи може да ми донесе един по-сериозен здравословен проблем?
- Колко време мога да издържа само с буфера си?
- Какво вече покрива работодателят ми?
- Какво не искам да плащам от собствения си джоб?
- Каква е премията и покритията, ако работодателят ми не покрива подобна застраховка?
- Доволен ли съм от своето автокаско, имам ли нужда изобщо от подобни застраховки?
- Заслужава ли си цената?
Когато мислим по този начин, изборът става много по-логичен. Защото например ако вие сключвате индивидуално или семейна такава застраховка и премията е около 350-400 евро на член от семейството за добри пакети с добро покритие, то трябва да сметнете дали си заслужава във вашият конкретен случай. Колко често ще я използвате, на какви прегледи ходите профилактично и т.н.
Как да преценим какво вече имаме
Както казах и по-горе, ако работите на трудов договор, много е възможно работодателят ви вече да ви дава допълнително здравно осигуряване или някаква форма на защита.
Проблемът е, че голяма част от хората изобщо не знаят какво точно покрива тази защита. Затова, както споменах е добре да проверите, какви са лимитите, кои рискове са включени, какви са изключенията, има ли покритие за лекарства, изследвания, болничен престой, нетрудоспособност, дали покритието е достатъчно за вашата ситуация. Погледнете и застраховка автокаско, ако имате за вашият автомобил.
Много често хората си мислят, че са защитени, само защото имат карта от работодателя. В действителност обаче покритието може да е напълно достатъчно за леки и кратки ситуации, но да е слабо при по-сериозен проблем.
Най-честите грешки при избора на втора линия на защита
Тук хората грешат по няколко повтарящи се начина.
1. Гледат само цената
Най-ниската цена почти никога не означава най-доброто решение. Ако лимитите са ниски или ключови рискове липсват, евтината защита може да се окаже почти безполезна. Затова сметнете добре всяко нещо.
2. Не четат какво реално е покрито
Много хора имат усещане за защита, но никога не са отваряли условията по полицата си. Например в повечето подобни застраховки застрахователя възстановява до 80% от лекарствените продукти и иска 20% самоучастие.
3. Не гледат изключенията
Понякога точно най-важните за човека рискове са ограничени или изключени. Тук отново ще дам личен пример, аз имах допълнително здравно осигуряване от работодател, но застрахователя отказа да ми плати операция за отстраняване на кожно образувание, понеже беше изключение в общите им условия.
4. Купуват нещо, без да имат ясна причина
Това се случва често, когато човек реагира на страх или на добре поднесена реклама, вместо на реална нужда.
5. Дублират покрития, които вече имат
Ако работодателят ви вече покрива част от тези рискове, може да няма смисъл да плащате втори път за същото.
Един прост човешки пример
Представете си човек с дете, кредит и шестмесечен буфер.
На пръв поглед той може да си каже, че е подредил финансите си добре и е готов за почти всичко, но ако този човек остане временно извън работа за 4-5 месеца заради здравословен проблем, ситуацията вече изглежда различно.
Буферът ще започне да се топи, а в същото време ще има и допълнителни разходи. Ако има добра втора линия на защита, част от този натиск може да бъде поета и той няма да бъде принуден да изчерпа спестяванията си изцяло. Това е същината на втората линия на защита.
Тя не прави така, че проблемът да не съществува. Прави така, че той да не разбие цялата финансова система на човека. Вдъхва спокойствие чисто финансово.
Как да мислим правилно за избора
Вместо да търсим „най-добрата застраховка“, по-разумно е да търсим отговор на няколко ясни въпроса:
- Кой е най-големият риск за мен в момента?
- Колко зависими хора има от моя доход?
- Колко дълго мога да издържа само със спестявания?
- Какво вече имам като покритие?
- Какъв тип събитие би ме натоварило най-много финансово?
Когато отговорим честно на тези въпроси, изборът става много по-ясен и много по-малко емоционален.
Втората линия не е разход без смисъл
Много хора гледат на защитата като на излишен разход, защото се надяват, че „няма да им се случи“ или ще чукнат на дърво, както е прието в нашата народна психология.
Проблемът е, че когато такова събитие все пак се случи, цената на неподготвеността често е много по-висока.
Втората линия на защита не е нещо, от което очакваме доходност. Тя е инструмент, който пази буфера, пази дохода и пази стабилността ни в момент, в който те са под натиск.
Заключение
Втората линия на защита е логичното продължение след фонда за сигурност. Тя е създадена за ситуации, в които буферът вече не е достатъчен сам по себе си, но рискът все още не е от най-катастрофалните.
Точно затова правилният въпрос не е „Какво да си купя?“, а „От какво реално имам нужда?“.
Когато човек избира защитата си според реалните си рискове, а не според страх, реклама или най-ниска цена, той прави много по-смислено и устойчиво финансово решение.
В следващата статия ще разгледаме следващото ниво – третата линия на защита и как защитаваме семейството, имуществото и бъдещето си от големите рискове.
Важно уточнение: Целта на тази статия е да ви помогне да мислите по-ясно по темата, а не да ви дава конкретен застрахователен или инвестиционен съвет. Не получавам комисионни от застрахователни компании и не препоръчвам конкретни продукти. Ако решите да търсите подобна защита, най-разумно е да се консултирате с вашия застрахователен консултант или брокер и внимателно да прегледате условията, лимитите и изключенията по полицата.
Свързани статии:
- Къде свършва фондът за сигурност и какви рискове не покрива
- Как да изградим цялостна финансова защита
Бисер Гьоладжиев е независим личен финансов консултант и създател на проекта gyoladzhiev.bg. Помага на хората да подредят личните си финанси, да изградят ясна финансова стратегия и да взимат по-уверени решения за бъдещето си.