Когато говорим за лични финанси, много хора мислят основно за две неща - спестявания и инвестиции. Това е напълно нормално. Всеки иска да има повече сигурност, повече свобода и по-добро бъдеще за себе си и семейството си.
Проблемът е, че често се пропуска нещо много важно.
Преди да мислим как да растат парите ни, трябва да помислим как да ги защитим, да защитим себе си, дохода си и всичко, което вече сме изградили, защото едно малко сътресение може да ни докара буквално до фалит.
Точно тук идва темата за цялостното финансово планиране, а не само на парче.
Тя не е просто един фонд за сигурност, една застраховка или една добра финансова идея. Тя е система. И когато тази система е изградена и съобразена с нуждите на човека, отговаря на неговия начин на живо, на мислене, на ценноси, то тогава той живее много по-спокойно, взима по-добри решения и не се срива финансово при първия по-сериозен проблем.
Ако искаш да разбереш къде точно свършва фонд сигурност, то може да погледеш тази практична статия - Къде свършва фондът за сигурност и какви рискове не покрива
Защо изобщо ни е нужна финансова защита
Животът не се движи по план. Понякога нещата вървят нормално с години и човек започва да приема сигурността за даденост. И после идва нещо, което променя всичко.
Това може да бъде неща като, загуба на доход, дълъг период без работа (помним Ковид времената), здравословен проблем, злополука, щети по имот или просто непредвиден голям разход
В такива моменти разликата между „справям се“ и „сривам се“ често не е доходът, а подготовката.
Хора с добри заплати също изпадат в трудни ситуации. Не защото не изкарват достатъчно, а защото не са изградили защита.
Защото хората така сме устроени, че винаги мисли "Това на мен не може да се случи", а да чукнем на дърво може и да помага, но е хубаво да не разчитаме само на това.
Финансовата защита не е едно нещо, а система
Много хора си мислят, че ако имат фонд за сигурност, са напълно защитени. Други смятат, че една застраховка решава всичко. Истината е, че нито едно от двете не е достатъчно само по себе си.
Добрата финансова защита има няколко нива. Всяко от тях покрива различен тип риск.
Най-просто казано, можем да мислим за нея като за три линии на защита.
Първа линия на защита: фондът за сигурност
Първата линия на защита е фондът за сигурност.
Както писах и в предишните статии и най-вероятно го знаете и от другаде, то това са пари, които държим настрана, за да можем да поемем краткосрочни финансови сътресения, без да изпадаме в паника.
Фондът за сигурност е полезен при ситуации като, забавяне на заплата, временна загуба на доход, извънреден ремонт, кратък период на несигурност или нужда от време за реакция
Той не е създаден, за да носи доходност. Не е инвестиция. Неговата роля е да купува време и спокойствие.
Това е основата. Без нея човек често започва да взима лоши решения още при първия проблем - тегли кредит, ползва кредитни карти, иска пари на заем от приятели, продава инвестиции в неподходящ момент или просто започва да „закърпва“ ситуацията по един или друг начин. В тази статия съм описал подробно колко е най-удачно да бъде вашият фонд за сигурност, или буфер, или бели пари за черни дни както е прието в нашата народна психология - Колко пари трябва да имаме във фонд за сигурност
Втора линия на защита: защита на дохода и здравето
След като имаме изграден буфер, идва следващото ниво.
Това е защитата срещу по-сериозни, но все пак управляеми рискове - такива, които не ни фалират веднага, но могат да изчерпят буфера сравнително бързо.
Тук попадат ситуации като, временна нетрудоспособност, болничен престой, нужда от лечение, по-дълъг период без възможност за работа, разходи, свързани със здравословен проблем
Това е моментът, в който буферът сам по себе си може да се окаже недостатъчен. Именно тук влизат различни форми на застрахователна защита, чиято роля е да поемат част от финансовия удар и да запазят фонда за сигурност цял или поне да ограничат щетите.
Най-важното тук е да разберем логиката. Буферът е първата помощ, a втората линия на защита е стабилизиращият механизъм. За щастие подобни здравни застраховки се осигуряват от повечето работодатели в България и те стават все повече и повече.
Познати са като "Допълнително здравно осигуряване" и представляват физически или дигитални карти, те покриват в повечето случай разходи за медицински прегледи, възстановяване на разходи за лекарства, диоптрични очила, болничен престой и разни други неща, а по-луксозните класове от този тип застраховки включват и дентални прегледи и лечение на пломби и други дентални процедури.
Ако имате подобна застраховка от вашият работодател е хубаво да прегледате полиците за да видите лимитите и покритите рискове.
В повечето случай са достатъчни за краткосрочни боледувания. Така не се налага да използвате буфера, а и да се налага, то сумата е в някакви нормални размери и може да се възстанови бързо.
Трета линия на защита: големите и фатални рискове
Има обаче и трето ниво. Това са рисковете, които могат да нанесат огромни щети за много кратко време.
Тук вече говорим за събития, които могат да разрушат не просто месечния ни бюджет, а цялата ни финансова система, буквално да ви занулят, а дори и да ви вкарат в огромни дългове.
Примери за такива рискове са:
- критично заболяване
- тежка злополука
- трайна нетрудоспособност
- смърт на основния източник на доход в семейството
- големи щети по имущество
- загуба на жилище или друг значим актив
Това са ситуации, които често не могат да бъдат покрити нито с буфер, нито със спестявания в разумен размер.
Именно тук логиката на финансовата защита става най-важна, защото в подобни моменти човек няма нужда просто от още малко кеш. Има нужда от система, която да не позволи един тежък удар да съсипе всичко, което е градил с години.
Такива подобни застраховки са "Best Doctors", те сега си смениха името и се казват "Лечение без граници", този тип застраховки покриват най-честите и не толкова чести критични заболявания. В повечето случай лечението на подобни заболявания достига до суми от порядъка на 100-200 000 евро и нагоре.
Имуществените застраховки също са част от третата линия на защита, моята забележка тук е да не застраховате на най-ниската възможна цена своето имущество, а да разгледате възможността за застраховка на реалната цена с покрити всички основни рискове, плюс някои и допълнителни. Ако застраховате на по-ниска цена, рискувате при по-сериозна щета или загуба на имуществото ви, вие да получите много малка премия или дори нищо.
Може да се включи в тази графа и застраховките живот. На пазара има 3 вида подобни застраховки.
Първите са изцяло рискови (подобни на каското при колите), там плащате премия и нямате възвръщане на тази сума, а само при настъпило застрахователно събитие.
Вторите са рискови плюс спестовни, там имате малка премия за застрахователно събитие и по-голяма премия за спестяване, като в повечето случай тази сума се инвестира някъде и при доживяване на срока се възстановява част от нея.
Третият тип е рискови плюс инвестиционни, при тях отново малка премия е за рисковата част, като смърт или злополука, а по-голяма част е се инвестира в избран от вас фонд, в повечето случай избран от няккъв списък на самия застраховател.
Къде хората най-често грешат
Една от най-честите грешки е да се прескочат основите.
Хората започват да инвестират, преди да имат буфер. Или имат някакви застраховки, но нямат реални спестявания. Или имат добър доход, но нямат никаква яснота какво би станало, ако този доход спре.
Друга грешка е да се разчита само на един инструмент.
Например, само на буфер или само на застраховка, или само на дохода, или само на „при мен няма да стане“.
Финансовата защита работи добре, когато е изградена като система, а не когато човек се надява едно нещо да реши всичко.
Един прост начин да мислим за тази система
Можем да си представим финансовата защита по следния начин:
Първо ниво – поемам кратки удари и печеля време.
Това е фондът за сигурност.
Второ ниво – защитавам дохода и ограничавам по-големите щети.
Тук идват подходящите застрахователни решения за по-чести и средни по мащаб рискове.
Трето ниво – защитавам семейството и активите си от катастрофални събития.
Тук вече говорим за големите рискове, които могат да разрушат целия финансов план.
Когато тези три нива работят заедно, човек не разчита на късмет. Разчита на структура.
Защо всичко това идва преди инвестициите
Инвестирането е важно, но преди него трябва да има стабилна основа.
Защото няма смисъл да градим портфейл, ако при първата по-сериозна криза ще бъдем принудени да го продадем. Няма смисъл да гоним доходност, ако не сме защитили дохода си. Няма смисъл да мислим за растеж, ако една непредвидена ситуация може да изтрие всичко за месеци.
Точно затова финансовата защита идва преди инвестирането. Не защото е по-вълнуваща. А защото е по-важна.
Заключение
Цялостната финансова защита не е еднократно действие. Тя е подредена система, която изграждаме стъпка по стъпка.
Първо създаваме фонд за сигурност.
След това мислим как да защитим дохода и здравето си.
След това разглеждаме и големите рискове, които могат да засегнат семейството, имуществото и бъдещето ни.
Това е начинът да имаме не просто пари, а стабилност.
Защото истинското спокойствие не идва от това да се надяваме, че нищо няма да се случи. Идва от това да знаем, че ако нещо се случи, сме подготвени.
В следващите статии ще разгледаме по-подробно именно тези следващи нива на защита и каква роля играят различните видове застраховки в тази цялостна финансова картина.
Важно уточнение: Целта на тази статия е да ви помогне да мислите по-ясно по темата, а не да ви дава конкретен застрахователен или инвестиционен съвет. Не получавам комисионни от застрахователни компании и не препоръчвам конкретни продукти. Ако решите да търсите подобна защита, най-разумно е да се консултирате с вашия застрахователен консултант или брокер и внимателно да прегледате условията, лимитите и изключенията по полицата.
Свързани статии:
Бисер Гьоладжиев е независим личен финансов консултант и създател на проекта gyoladzhiev.bg. Помага на хората да подредят личните си финанси, да изградят ясна финансова стратегия и да взимат по-уверени решения за бъдещето си.