Например човек решава, че след 20 години иска да има инвестиран капитал от 300 000 евро, който да му носи допълнителен доход. За да постигне това, той започва да инвестира по 500 евро на месец и постепенно увеличава сумата с нарастването на дохода си. Така целта се превръща в конкретен и изпълним план, а не просто в желание.
Много хора имат добри доход, но въпреки това усещат, че финансите им са в хаос. В тази статия ще видите една проста система, която може да ви помогне да ги подредите стъпка по стъпка.
Това чувство на хаос се появява, тогава когато заплатата влиза редовно, но в края на месеца остава малко или дори нищо. Има и случаи, когато има кредити, има спестявания, може би дори инвестиции - но цялата картина е неясна, всичко е на парче и е доста хаотично всичко.
Истината е проста: подредените финанси не зависят толкова от дохода, колкото от структурата, управлението на парите и както се казва "Да си направим сметката".
Повечето хора не правят грешки, защото са безотговорни или глупави. Те просто никога не са изграждали ясна система за управление на парите си, а това е жизненоважно за спокойствието им и за усещането им за свобода.
В тази статия ще изложа една практическа рамка от 7 стъпки. Тези стъпки най-вероятно сте ги чували и от други хора, но без действие няма реална промяна. След като изградите навика и системата, цялостното наблюдение на вашите лични финанси ще отнема не повече от 10-20 минути на месец. Това ви помогне да подредите личните си финанси и да започнете да взимате по-добри финансови решения.
1. Разберете къде се намирате
Повечето хора имат някаква представя за финансите си, но тя е доста на парче. Знаят колко получават, защото в повечето случаи това е фиксиран доход (заплата, пенсия и т.н.), знаят горе-долу колко харчат (сметки, наем, храна и до там) или както казваме "На око".
Но ако трябва да отговорят на няколко въпроса пред себе си, като например колко точно спестяват на месец то отговора ще бъде -
"Спестявам около 500-1000 евро" или "Колкото останат в края на месеца". Подобни отговори показват неяснота и хаос.
Затова първата стъпка е проста: трябва да видите къде се намирате, къде са вашите лични финанси за да живеете по-спокойно и без финансов стрес.
Много хора избягват това "упражнение", защото за тях не е приятно. То е свързано със записване на приходи, разходи, сметки и бюджетиране.
Днес има и доста автоматизирани решения (например приложения като Spendee, Wallet и други), които значително улесняват управлението на личните финанси, дори без да се замисляме. Така не е нужно да записвате всичко ръчно, а те се грижат за това. Дори и месечния анализ е възможен посредством подобни приложения. След като сте наясно къде се намирате е време да подредите паричния си поток.
2. Подредете паричния си поток
След като вече имате ясна картина на финансовото си положение – знаете колко пари ви остават за спестяване, дали изобщо остават и кои са големите ви разходи – идва следващата важна стъпка: да разберете как се движат парите ви всеки месец.
Почти всички хора смятат, че основният проблем е ниският доход.
В действителност при много хора проблемът е друг. Често чувам реплики от рода на: „Парите просто изтичат някъде.“ Именно тук се вижда силата на бюджетирането и на проследяването на разходите.
И не, тук не става дума за сложни бюджети с десетки категории и таблици, които никой не успява да следи дълго време (често губим мотивация, когато системата е прекалено сложна или не виждаме смисъл от нея).
В повечето случаи е достатъчна една проста структура, която показва къде отиват парите ви.
Кратко, ясно и без излишно усложняване. Можете например да си направите проста Excel таблица с няколко основни категории: Основни разходи и под нея да запишете - наем или ипотека, сметки, храна, транспор. Начин на живот и под нея: ресторанти, развлечения, пътувания, покупки. Спестявания тук влизат пари, които заделяте за важни цели или финансова сигурност. Инвестиции тук са средствата, които влагате в активи
Когато тази структура е ясна, финансовите решения стават много по-лесни.
Например:
-
знаете колко реално можете да спестявате всеки месец
-
имате по-ясна представа какъв кредит бихте могли да си позволите
-
знаете каква сума можете спокойно да отделяте за инвестиции
-
можете да оптимизирате бюджета си чрез редовен анализ
Още един прост пример.
Ако искате да отидете на екзотична почивка след една година и тя струва 5000 евро, ще трябва да заделяте приблизително 417 евро на месец, за да постигнете тази цел.
С други думи, парите започват да работят по план, а не просто да се движат без посока от заплата до заплата. Следваща стъпка е да изградите първо ниво на защита или как да създадете вашият фонд за сигурност. Примерен бюджет - Как да направим бюджет, който реално работи
3. Създайте фонд за сигурност
След като вече знаете къде се намирате и сте подредили паричния си поток, идва една от най-важните стъпки в управлението на личните финанси - създаването на фонд за сигурност.
Това са пари, които не са предназначени за инвестиции, покупки или удоволствия. Те са там единствено с една цел - да ви защитят при непредвидени ситуации.
Животът понякога поднася изненади. Това може да бъде: загуба на работа, здравословен проблем, повреда на автомобил, неочакван ремонт в дома
Когато нямаме финансов буфер, подобни ситуации често водят до взимане на кредити или използване на кредитни карти, "помощ от приятел, липса на фокус, депресия и подобни състояния, които оказват кофти влияние на личния и професионалния ви живот.
Именно затова фондът за сигурност е толкова важен.
В повечето случаи се препоръчва той да бъде в размер на между 3 и 6 месеца разходи (така пише в книгите). Лично според мен ако сте човек със семейство или вие носите основните пари или по-голяма част от дохода, или имате кредити, то буфера нека бъде между 6 и 12 месеца от вашите разходи (ето тук може да разберете смисъла на бюджетирането, вече знаете приходите ви, знаете разходите ви и така лесно определяте точно колко пари да заделите за "Фонд Буфер").
Например:
Ако месечните ви разходи са около 2 000 евро, разумен фонд за сигурност би бил между 6 000 - 12 000 евро. А ако от вас идва основният доход или имате кредитна задлъжнялост, то е хубаво да бъде 12 000 - 24 000 евро.
Тези пари не трябва да бъдат инвестирани в рискови активи. Те трябва да бъдат лесно достъпни (бързоликвидни), защото целта им е да служат като защита.
Когато имате подобен буфер, финансовият стрес значително намалява, а решенията които взимате са много по-спокойни. Пример за фонд сигурност - Колко пари трябва да имаме във фонд за сигурност
4. Подредете дълговете си
Дълговете са тема, която често предизвиква негативни емоции.
Хората избягват да мислят за тях или просто плащат месечните вноски без да имат ясна стратегия. Важно е да разберем, че не всички дългове са еднакви.
Някои кредити могат да бъдат полезен финансов инструмент, докато други могат сериозно да натоварят бюджета ви.
Най-често проблем създават следните кредити: Кредитни картите - имат доста високи лихви, особено ако плащаме само минималната вноска. Бързи кредити - в повечето случай това е доста отчаяна и крайна мярка, ако банка не ви отпуска кредит, то най-вероятно не можете да си го позволите. Лихвите при бързите кредити в повечето случай са с ГПР-та (Годишен Процентен Разход) близо до 50%. Потребителски кредити с висока лихва - макар лихвите при нас в момента да са на доста ниски нива, то все още има потребителски кредити с доста неизгодни условия.
Ако все пак имате нужда от кредит или искате да вземете стока на изплащане, то разгледайте всички възможности на пазара. Понякога има добри предложения с 0% лихва и 0% ГПР на стоки на изплащане с някакъв срок. Например, кафемашина за 400 евро се предлага на изплащане с 0% лихва и 0% ГПР за срок от 10 месеца. Тоест вноската ви ще бъде 40 евро, тук трябва много да внимавате и да плащате всяка вноска навреме, защото има лихви за просрочени задължения. Институциите печелят, като с този кредит ви предлагат и застраховки, вие решавате дали да ги приемете или не. Бъдете внимателни и проучвайте пазара.
Добра идея първо да се фокусирате върху изплащането на най-скъпите дългове.
Така освобождавате повече пари в бюджета си и намалявате финансовото напрежение. Има случаи в които е по-добре да се изплатят най-кратките задължения. Така се освобождава ресурс за другите и може да се приложи "ефекта на снежната топка", но за него мисля да пиша в друга статия по-подробно.
Много хора правят една често срещана грешка – започват да инвестират, докато все още плащат кредити с висока лихва. В повечето случаи това не е най-разумната стратегия и води до финансов хаос.
Преди да мислим за инвестиции е добре финансовата основа да бъде стабилна, защото ако основата не е здрава, то всичко може да рухне много бързо.
5. Защитете дохода си
Когато говорим за лични финанси, често мислим за инвестиции, имоти или спестявания.
Но има един фактор, който стои в основата на всичко това – нашият доход.
Без доход всички останали финансови планове стават много по-трудни за изпълнение.
Затова е важно да има някаква форма на защита. Това може да включва: здравна застраховка, застраховка „Живот“, допълнителни резерви (финансовият буфер от преди малко).
Например, ако човек остане временно без работа или получи здравословен проблем, застраховка „Живот“ или здравна застраховка може да покрие част от разходите. А наличният финансов буфер му дава време спокойно да намери решение, без да се налага да взима бързи кредити или да разпродава инвестиции.
Целта не е да се застраховаме за всичко възможно. Целта е да намалим риска от ситуации, които могат сериозно да разклатят финансовата ни стабилност. Тази тема често се подценява, но всъщност тя е част от изграждането на устойчива финансова система.
6. Започнете да инвестирате
Едва сега е ред на инвестирането. То е естествената следваща стъпка, когато основите вече са подредени.
Инвестирането позволява парите ни да работят за нас и да изграждаме капитал в дългосрочен план.
Но тук много хора правят една често срещана грешка. Започват да инвестират преди да са подредили останалите елементи на финансовата си система.
Например човек инвестира 10 000 евро на борсата, без да има фонд за сигурност. След няколко месеца губи работата си и се налага спешно да покрие разходите си, затова продава инвестицията точно когато пазарът е паднал с 20%. Вместо да изчака възстановяването, той е принуден да реализира загубата си в най-неподходящия момент.
В резултат се получава следното: липсва фонд за сигурност, има скъпи кредити, бюджетът не е ясен.
А инвестициите се правят хаотично, често под влияние на новини, социални мрежи или съвети от познати.
По-разумният подход е инвестициите да бъдат част от дългосрочна стратегия, а не случайни решения.
Когато имате стабилна финансова основа, инвестирането се превръща в инструмент за изграждане на бъдещето, а не в източник на допълнителен риск.
7. Изградете дългосрочен финансов план
Последната стъпка е да погледнете малко по-напред във времето.
Много хора управляват финансите си от месец за месец, без ясна представа какво искат да постигнат след 10, 20 или 30 години.
Дългосрочният финансов план може да включва цели като: покупка на собствен дом, финансова независимост, образование на децата, спокойни години след пенсиониране.
Когато тези цели са ясно формулирани, финансовите решения започват да имат посока.
Започвате да мислите не само за това как да изкарате месеца, а как да изградите стабилно финансово бъдеще.
Заключение
Подредените финанси не са въпрос на късмет или висок доход. Те са резултат от ясна структура и последователни действия във времето.
Когато знаете къде се намирате, управлявате паричния си поток, имате фонд за сигурност и ясна стратегия за бъдещето, финансовият стрес значително намалява.
И най-важното – започвате да използвате парите като инструмент за постигане на целите си, а не просто като средство за покриване на разходите.
Ако усещате, че финансите ви имат нужда от по-добра структура, понякога е полезно да се погледнат отстрани. Именно затова съществува и ролята на независимият личен финансов консултант.
Свързани статии:
Бисер Гьоладжиев е независим личен финансов консултант и създател на проекта gyoladzhiev.bg. Помага на хората да подредят личните си финанси, да изградят ясна финансова стратегия и да взимат по-уверени решения за бъдещето си.